Cancelar cartão diminui o score? Entenda o impacto no seu bolso

Sim, cancelar um cartão de crédito pode diminuir o seu score de forma temporária. No entanto, isso não acontece porque os órgãos de proteção ao crédito aplicam uma "punição" pelo cancelamento em si. A oscilação ocorre devido a dois fatores técnicos: a redução do seu limite de crédito total disponível (o que eleva a sua taxa de utilização de limite) e a alteração na idade média do seu histórico de contas no Cadastro Positivo.

Se você tem vários cartões e decide encerrar aquele que quase não usa, o mercado entende que você tem menos crédito disponível para emergências. Para quem está planejando pedir um financiamento imobiliário ou um empréstimo de grande porte nos próximos 30 a 90 dias, o mais prudente é adiar o cancelamento para evitar que essa variação momentânea dificulte a aprovação.

A taxa de utilização de limite é um dos critérios mais importantes para o cálculo do seu score de crédito. Ela representa o percentual do seu limite total que está sendo consumido pelas suas faturas atuais. Os birôs de crédito, como Serasa e SPC, analisam essa relação de forma global, somando os limites de todos os seus cartões ativos.

Quando você cancela um cartão, o limite dele deixa de existir na contabilidade dos birôs. Se você mantiver o mesmo volume de gastos nos cartões restantes, o seu percentual de uso vai subir automaticamente. O mercado financeiro considera saudável uma taxa de utilização abaixo de 30%. Passar desse patamar sinaliza que você pode estar dependendo demais do crédito para fechar o mês, o que eleva o risco de inadimplência.

Para entender melhor como o uso do limite afeta sua imagem diante das instituições financeiras, vale a pena ler sobre o uso do limite do cartão de crédito.

O Cadastro Positivo valoriza o tempo de relacionamento que você possui com o sistema financeiro. Contas antigas, com histórico consistente de pagamentos em dia, mostram que você é um pagador estável ao longo dos anos.

Ao cancelar um cartão de crédito antigo, você pode reduzir a idade média das suas linhas de crédito ativas. Se os cartões que sobrarem forem todos recentes, os modelos estatísticos dos birôs podem interpretar que seu perfil de crédito é mais jovem e, consequentemente, menos previsível. Essa mudança no tempo médio de relacionamento é outra variável técnica que explica por que a pontuação oscila após o encerramento de um contrato.

Para compreender detalhadamente a composição da sua pontuação e como gerenciá-la, consulte o nosso guia sobre score de crédito.

Para visualizar como a matemática da taxa de utilização funciona na prática, vamos analisar um exemplo simplificado. Imagine que você possui dois cartões de crédito e costuma concentrar suas despesas em apenas um deles.

Nota: Esta é uma estimativa educativa. A variação real na pontuação do score pode diferir conforme o perfil de crédito completo de cada pessoa, incluindo histórico de pagamentos e outras modalidades de crédito ativas.

Como demonstrado na tabela, ao cancelar o Cartão A, a sua taxa de utilização global dobrou (passou de 25% para 50%), mesmo sem você ter gasto um único centavo a mais. Para os sistemas de análise de risco, você passou a comprometer metade de todo o crédito que tem direito, o que costuma gerar uma queda temporária na pontuação.