Precisa de crédito? Compare empréstimo pessoal vs consignado. Veja como o CET de uma simulação de R$ 5.000 revela a opção mais barata para o seu bolso.
Resposta rápida
O empréstimo consignado costuma ser mais barato que o pessoal porque a garantia de desconto em folha reduz significativamente o risco de calote para o banco. No entanto, a diferença de custo depende do Custo Efetivo Total (CET), que inclui juros, IOF, tarifas e seguros. Não compare apenas a taxa de juros nominal; exija a planilha de CET de cada proposta para identificar qual opção realmente pesa menos no seu bolso.
Empréstimo pessoal vs consignado: qual é a diferença prática no bolso?
A principal diferença está na garantia de pagamento. No consignado, a parcela é descontada diretamente do seu salário ou benefício antes de o dinheiro cair na conta. Como o banco tem quase certeza de que receberá, ele cobra juros menores. No empréstimo pessoal, não há essa garantia automática, o que eleva o risco e, consequentemente, a taxa de juros.
Por que olhar apenas a taxa de juros nominal é um erro clássico
- •Taxa de juros: O custo do dinheiro em si.
- •IOF (Imposto sobre Operações Financeiras): Tributo federal obrigatório.
- •Tarifas administrativas: Taxas de abertura de crédito.
- •Seguros: Como o seguro prestamista, que cobre a dívida em caso de morte ou invalidez.
Simulação educativa: comparando o custo de R$ 5.000 nas duas modalidades
Imagine que você precisa de R$ 5.000 para pagar em 24 meses. Esta simulação é apenas educativa e os valores podem variar conforme o banco e seu perfil.
Nota: A diferença de custo vem da comparação entre o custo total de cada contrato. O consignado pode ser mais barato, mas taxas embutidas podem reduzir essa vantagem.
Simulação educativa: comparando o custo de R$ 5.000 nas duas modalidades
| Item | Empréstimo Consignado | Empréstimo Pessoal |
|---|---|---|
| Valor Liberado | R$ 5.000 | R$ 5.000 |
| Taxa de Juros (estimada) | 1,8% a.m. | 3,5% a.m. |
| IOF e Tarifas | R$ 200 | R$ 450 |
| Parcela Estimada | R$ 260 | R$ 325 |
| Custo Total Estimado | R$ 6.240 | R$ 7.800 |
As taxas embutidas que podem encarecer o consignado (Cuidado com o Seguro Prestamista)
É comum que bancos embutam o seguro prestamista no consignado. Embora seja um seguro útil, ele é opcional. Se o banco condicionar a liberação do crédito à contratação desse seguro, isso configura venda casada, prática proibida pelo Código de Defesa do Consumidor. Sempre verifique se o CET está subindo por causa de seguros ou tarifas que você não solicitou.
Margem consignável: o limite que pode te forçar a usar o empréstimo pessoal
O consignado é limitado pela sua margem consignável, que é uma porcentagem máxima do seu salário ou benefício que pode ser comprometida com parcelas. Se você já atingiu esse limite, não conseguirá contratar um novo consignado, sendo forçado a recorrer ao empréstimo pessoal, que possui taxas mais elevadas.
Passo a passo para solicitar a planilha de CET e comparar propostas
Solicite o CET
Ao pedir uma proposta, exija a planilha de Custo Efetivo Total (CET) de cada banco.
Compare o valor final
Não olhe apenas o valor da parcela. Multiplique a parcela pelo número de meses e some as taxas iniciais.
Verifique taxas extras
Pergunte explicitamente se há seguros ou tarifas embutidas.
Use calculadoras
Utilize o Comparador de Empréstimos (CET real) para simular o custo real com base nos valores que você recebeu.
Fontes e verificações antes de decidir
- •Banco Central do Brasil: Regras sobre o Custo Efetivo Total (CET) e transparência nas operações de crédito.
- •Portal Gov.br: Informações atualizadas sobre margem consignável para beneficiários do INSS.
- •Contrato bancário: Sempre confira o CET impresso no seu contrato antes de assinar qualquer proposta.
Aviso importante:
Este conteúdo tem caráter informativo e não constitui recomendação de investimento. Antes de tomar qualquer decisão, avalie seu perfil e consulte um profissional, se necessário.
Quer saber o custo real?
Use nosso comparador para descobrir o impacto do CET no seu empréstimo.
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Fontes e referências
Escrito por:
Marcos Costa
Revisão editorial:
Equipe Juros na Mão
Última atualização:
11 de setembro de 2026
Conteúdo editorial com finalidade educativa. As simulações usam premissas simplificadas e devem ser conferidas com fontes oficiais, contrato, holerite, banco, contador ou profissional qualificado quando a decisão envolver valores relevantes.