SAC ou Price: Resposta rápida para quem tem pressa
Se a sua única dúvida é saber qual sistema cobra menos juros no total acumulado, a resposta é direta: a tabela SAC (Sistema de Amortização Constante) é matematicamente mais barata do que a tabela Price (Sistema Francês). Em um financiamento padrão, sem antecipações de parcelas, a SAC sempre resultará em um custo final menor.
Isso acontece porque, na tabela SAC, você começa amortizando (reduzindo) uma parte maior da sua dívida real logo na primeira parcela. Como os juros mensais são calculados sobre o saldo devedor restante, quanto mais rápido você reduz esse saldo, menos juros paga ao longo do tempo.
Por outro lado, a tabela Price tem uma grande vantagem prática: as parcelas iniciais são significativamente mais baixas do que as da SAC. Isso facilita a aprovação do crédito no banco, pois compromete menos a sua renda mensal no início do contrato.
Como funciona a Tabela SAC no seu bolso
No Sistema de Amortização Constante (SAC), o valor que você abate da dívida principal é exatamente o mesmo em todas as parcelas. O que muda mês a mês são os juros, que vão caindo à medida que o saldo devedor diminui.
Por essa razão, as parcelas da tabela SAC são decrescentes. A primeira prestação é a mais cara do financiamento, e a última é a mais barata. Para quem tem um orçamento folgado hoje e quer ter a segurança de que as parcelas vão diminuir no futuro, a SAC é a escolha mais natural.
O principal desafio da SAC é o fôlego financeiro inicial. Como a primeira parcela é alta, o banco exigirá uma comprovação de renda maior para aprovar o crédito, já que a prestação não pode comprometer mais do que 30% da renda bruta familiar.
Como funciona a Tabela Price e por que as parcelas são fixas
Na Tabela Price, também conhecida como Sistema Francês de Amortização, todas as parcelas são calculadas para terem o mesmo valor do início ao fim do contrato (descontando correções monetárias como a TR, quando aplicável).
Para manter as parcelas fixas e mais baixas no começo, o banco estrutura a cobrança de forma diferente: nas primeiras prestações, quase todo o valor pago é destinado apenas para cobrir os juros daquele mês. Apenas uma fração muito pequena do seu dinheiro vai de fato diminuir o saldo devedor.
Com o passar dos anos, essa proporção se inverte: os juros diminuem e a amortização real aumenta. A grande vantagem da Price é a previsibilidade e o menor impacto no orçamento inicial, permitindo que famílias com rendas mais modestas consigam aprovar o financiamento do imóvel.
Simulação prática: SAC vs Price em um financiamento de R$ 200 mil
| Critério de Comparação | Tabela SAC | Tabela Price |
|---|---|---|
| Valor Financiado | R$ 200.000,00 | R$ 200.000,00 |
| Prazo do Contrato | 360 meses (30 anos) | 360 meses (30 anos) |
| Taxa de Juros Nominal | 9,5% ao ano (Exemplo) | 9,5% ao ano (Exemplo) |
| Primeira Parcela | R$ 2.138,88 (Mais alta) | R$ 1.681,71 (Mais baixa) |
| Última Parcela | R$ 559,95 (Decrescente) | R$ 1.681,71 (Fixa) |
| Total de Juros Pagos | R$ 285.791,00 | R$ 405.415,00 |
| Custo Total Estimado | R$ 485.791,00 | R$ 605.415,00 |
Análise da simulação: O impacto real no seu bolso
Os números acima são uma simulação educativa baseada em taxas médias de mercado. Note que, para o mesmo valor financiado de R$ 200.000, a diferença no total de juros pagos entre os dois sistemas chega a quase R$ 120.000 ao final de 30 anos.
Porém, repare na barreira de entrada: na tabela SAC, você precisa ter orçamento para pagar uma primeira parcela de R$ 2.138,88. Na Price, a primeira parcela é de R$ 1.681,71 — uma diferença de R$ 457,17 mensais logo de largada.
Essa diferença de valor na parcela inicial é o que muitas vezes define se o banco vai aprovar ou recusar o seu financiamento, já que a renda exigida para a Price é menor.
O segredo da amortização extraordinária: Como a Price pode virar o jogo
Muitas pessoas descartam a Tabela Price imediatamente por causa do custo total de juros mais alto. No entanto, existe uma estratégia inteligente que pode inverter essa lógica: a amortização extraordinária (antecipada).
Se você escolher a Tabela Price para garantir uma parcela mensal mais baixa e confortável, mas tiver a disciplina de poupar a diferença (os R$ 457,17 do exemplo anterior) e usar esse dinheiro para amortizar o saldo devedor diretamente pelo aplicativo do banco, você reduzirá drasticamente o tempo do contrato e os juros acumulados.
Ao fazer amortizações extras focadas em reduzir o saldo devedor, o custo final da Price pode se equiparar ou até ficar menor do que o da SAC, com a vantagem de que você não ficou sufocado com uma parcela obrigatória alta nos meses em que o orçamento apertou.
Recursos úteis para planejar seu financiamento
Antes de tomar sua decisão final e assinar o contrato com o banco, use nossos guias práticos e simulações completas para garantir que a escolha cabe no seu orçamento:
Checklist de decisão: Qual tabela escolher para o seu perfil?
Avalie sua estabilidade financeira atual
Se você tem renda estável, previsível e possui margem no orçamento hoje, a tabela SAC é a melhor escolha para garantir menor custo de juros desde o início.
Analise a necessidade de aprovação do crédito
Se a sua renda atual está no limite para o valor do imóvel que deseja, a Tabela Price pode ser a única alternativa para conseguir a aprovação do banco, devido à parcela inicial menor.
Considere sua disciplina para poupar e amortizar
Se você planeja usar o FGTS a cada dois anos ou fazer aportes anuais para quitar o financiamento antes do prazo, a Price com amortização ativa pode ser uma excelente estratégia.
Consulte o Custo Efetivo Total (CET)
Lembre-se de que os juros nominais são apenas uma parte do custo. Exija do banco a planilha com o CET, que inclui seguros obrigatórios (MIP e DFI) e taxas de administração que variam entre as instituições.
Este conteúdo é informativo e não constitui recomendação de investimento.
Conclusão: A decisão que muda o custo do seu imóvel
Não existe uma tabela universalmente melhor. A escolha ideal depende diretamente do seu perfil financeiro, da sua renda comprovada e da sua estratégia de médio e longo prazo.
Se o seu objetivo é a segurança passiva de pagar parcelas que diminuem e gastar menos juros sem precisar fazer contas adicionais, vá de SAC. Se você precisa de parcelas menores para viabilizar a compra agora ou planeja gerenciar ativamente a dívida com amortizações antecipadas, a Price é uma ferramenta poderosa.
Antes de fechar o negócio, faça simulações detalhadas nos canais oficiais dos bancos e compare sempre o Custo Efetivo Total (CET) de cada proposta.
Simule seu Financiamento
Use nossa calculadora de financiamento imobiliário para comparar as parcelas e o custo total de juros entre SAC e Price.
Perguntas Frequentes
Qual tabela cobra menos juros no final do financiamento?
Em um cenário padrão, sem antecipações de parcelas, a tabela SAC cobra menos juros no total. Isso ocorre porque ela reduz o saldo devedor de forma mais rápida e constante desde a primeira prestação, diminuindo a base de cálculo dos juros mensais.
Por que a primeira parcela da tabela SAC é mais alta que a da Price?
Na tabela SAC, a amortização da dívida é fixa e os juros iniciais são calculados sobre o saldo devedor total. Na Price, a parcela é calculada para ser constante do início ao fim, o que faz com que a amortização comece menor para compensar os juros altos do início.
Posso mudar o sistema de amortização (SAC para Price ou vice-versa) após assinar o contrato?
Geralmente, os bancos não permitem a troca do sistema de amortização durante a vigência do contrato. Qualquer alteração desse tipo costuma exigir uma renegociação completa do financiamento ou a portabilidade do crédito para outra instituição financeira.
O programa Minha Casa Minha Vida permite o uso da Tabela Price?
Sim, a Tabela Price é permitida em algumas faixas do programa Minha Casa Minha Vida para facilitar o enquadramento de famílias com renda menor, já que a parcela inicial compromete menos a renda do que na tabela SAC. É recomendável consultar as regras vigentes da Caixa no momento da simulação.
Continue sua decisão após esta dúvida
Saia da pergunta e teste o próximo passo com comparadores e simuladores.
Fontes e referências
Escrito por:
Marcos Costa
Revisão editorial:
Equipe Juros na Mão
Última atualização:
9 de junho de 2026
Conteúdo editorial com finalidade educativa. As simulações usam premissas simplificadas e devem ser conferidas com fontes oficiais, contrato, holerite, banco, contador ou profissional qualificado quando a decisão envolver valores relevantes.